Die Beiträge drücken, oder du brauchst das Geld gerade dringender als die spätere Auszahlung? Eine Lebensversicherung zu kündigen ist schnell gemacht – ob es finanziell die beste Entscheidung ist, steht aber auf einem anderen Blatt. Hier bekommst du ein Muster sowie die wichtigsten Punkte, die du vor der Kündigung kennen solltest.
Erst rechnen, dann kündigen
Bevor du das Schreiben abschickst: Eine Kündigung ist bei Lebensversicherungen oft die finanziell schlechteste Option. In den ersten Vertragsjahren sind die Abschluss- und Vertriebskosten noch nicht vollständig amortisiert, weshalb der Rückkaufswert – also das, was dir bei Kündigung ausgezahlt wird (§169 VVG) – häufig deutlich unter der Summe der eingezahlten Beiträge liegt. Je nach Vertragsjahr können das mehrere Tausend Euro Verlust sein.
Frag deinen Versicherer nach dem aktuellen Rückkaufswert, bevor du eine Entscheidung triffst. Diese Zahl findest du auch oft in deiner jährlichen Standmitteilung.
Alternativen zur Kündigung
Beitragsfreistellung: Statt zu kündigen, kannst du den Vertrag meist nach §165 VVG beitragsfrei stellen. Du zahlst nichts mehr ein, die bereits angesparte Summe bleibt aber im Vertrag und wächst je nach Vertragsart weiter – ohne dass du den Rückkaufswertabschlag einer sofortigen Kündigung in Kauf nehmen musst.
Verkauf an einen Policenaufkäufer: Bei älteren, gut laufenden Verträgen bieten spezialisierte Anbieter teils mehr als der reguläre Rückkaufswert des Versicherers – ein Vergleich lohnt sich hier oft.
Beitragsreduzierung: Manche Verträge lassen sich einfach auf einen niedrigeren Monatsbeitrag anpassen, statt sie ganz zu kündigen.
Erst wenn keine dieser Optionen passt, ist die vollständige Kündigung der nächste Schritt.
Die Vorlage zum Kopieren
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[Dein Name]
[Deine Adresse]
[PLZ, Ort]
[Name der Versicherung]
[Adresse der Versicherung]
[PLZ, Ort]
[Ort], den [Datum]
Kündigung der Lebensversicherung, Versicherungsschein-Nr. [XXXXX]
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich meine oben genannte Lebensversicherung fristgerecht zum [Datum einfügen, alternativ: „zum nächstmöglichen Termin“].
Bitte teilen Sie mir den aktuellen Rückkaufswert sowie den genauen Auszahlungstermin schriftlich mit.
Sollte ein Lastschriftmandat bestehen, bitte ich Sie, dieses mit Wirksamwerden der Kündigung zu widerrufen.
Mit freundlichen Grüßen
[Unterschrift]
[Name in Druckbuchstaben]
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Steuerliche Folgen beachten
Je nach Abschlussdatum und Vertragsdauer kann die Auszahlung steuerpflichtig sein. Bei Verträgen, die seit 2005 abgeschlossen wurden, ist die Differenz zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen grundsätzlich mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern – bei einer Mindestlaufzeit von zwölf Jahren und Auszahlung nach dem 60. beziehungsweise 62. Geburtstag gilt oft nur die Hälfte des Steuersatzes. Bei Kündigung vor Ablauf dieser Fristen entfällt diese Vergünstigung meist. Ein Steuerberater oder zumindest ein Blick in die Vertragsunterlagen schafft hier Klarheit, bevor du kündigst.
Widerrufsrecht bei fehlerhafter Belehrung
Bei älteren Lebensversicherungsverträgen, vor allem aus den 1990er- und frühen 2000er-Jahren, war die Widerrufsbelehrung häufig fehlerhaft. In solchen Fällen kann unter Umständen auch heute noch ein Widerruf möglich sein – mit dem Vorteil, dass dann alle eingezahlten Beiträge zuzüglich Zinsen zurückgezahlt werden müssen, nicht nur der niedrigere Rückkaufswert. Das lohnt sich zu prüfen, bevor du den regulären Kündigungsweg gehst, besonders bei älteren Verträgen mit größerem Differenzbetrag.
Schriftform und Nachweis
Auch hier gilt: schriftlich kündigen und am besten per Einschreiben mit Rückschein verschicken, damit du den Zugang im Zweifel nachweisen kannst. Manche Versicherer bieten mittlerweile auch eine Kündigung über das Online-Kundenportal an. Bei anderen Policen laufen die Fristen oft ganz anders – wie bei der Kfz-Versicherung mit ihrem Stichtag oder bei der Kündigung der Versicherung wegen Umzug.
Fazit
Bei einer Lebensversicherung lohnt sich vor der Kündigung ein genauer Blick auf Rückkaufswert, Steuerfolgen und Alternativen wie Beitragsfreistellung oder Verkauf – eine überstürzte Kündigung kostet oft bares Geld. Steht die Entscheidung fest, nutze die Vorlage oben und frag den genauen Rückkaufswert schriftlich ab.
